L’assurance de prêt est indispensable quand il s’agit d’un investissement immobilier. La loi vous permet de choisir librement votre contrat d’assurance immobilier. Vous désirez contracter un prêt immobilier ? Comment trouver un bon contrat d’assurance immobilier ? Quels sont les critères de choix à prendre en compte ?
Délai de carence et délai de franchise
Le délai de carence est la période qui part de la date de souscription et pendant laquelle vous payez les contributions sans possibilité de dédommagement en cas de sinistre. Elle varie en fonction des contrats et du type de garantie. Un meilleur contrat d’assurance immobilier n’applique pas de délai d’attente pour la garantie décès-validité. Quant au délai de franchise, il débute à la date de survenance de l’évènement que couvre la garantie. Pour l’incapacité temporaire de travail, il est 90 jours en général.
Les garanties proposées
Garantie Décès : DC
Quel que soit votre emprunt immobilier, la banque exige au grand minimum que vous signez une garantie décès. Lorsque vous décédez avant la fin de votre contact, l’assureur prend en charge la totalité du capital que vous restez devoir. Dans le cas d’un financement à deux, une quotité allant de 0 à 100 % peut s’appliquer sur vos remboursements. La DC doit aller jusqu’au terme du crédit.
Garantie Perte Total et Irréversible d’Autonomie : PTIA
La plupart des engagements d’assurance de prêt immobilier contiennent une garantie PTIA en plus de la DC. Cette garantie couvre les personnes qui suite à une maladie ou un accident ne sont définitivement plus en mesure d’exercer une activité rémunérée et ont besoin d’une assurance particulière.
Il existe d’autres garanties optionnelles que vous pouvez vérifier avant de choisir votre contrat : invalidité Permanente et Totale, Incapacité Temporaire de Travail, Invalidité Permanente Partielle, Perte d’Emploi.
Prise en charge forfaitaire ou indemnitaire
La rétribution compensatoire considère les subventions et autres prestations sociales que vous percevez à la suite d’un accident. L’assureur doit prendre en charge à hauteur de la perte de recette. C’est la formule des contrats groupes des banques. Avec les contrats alternatifs, vous avez un remboursement forfaitaire.
On fixe la couverture lors de la souscription en pourcentage de la mensualité. Ainsi, en fonction de la quotité assurée, l’échéance peut être couverte partiellement ou en totalité. Ces modes de dédommagement s’appliquent aux garanties ci-après :
- invalidité permanente totale ;
- invalidité permanente partielle ;
- incapacité de travail totale ;
- incapacité de travail partielle ;
- perte d’emploi.
Arrêt de travail
Le taux d’invalidité à partir duquel la garantie marche est important :
- 66 % minimum pour l’IPT au sens de la Sécu : prise en charge intégrale de la mensualité après le délai de franchise?;
- entre 33 % et 66 % pour l’IPP au sens de l’assurance sociale : prise en charge partielle en onction du taux d’infirmité.
Il peut toutefois arriver que certains assureurs s’appuient sur d’autres critères pour établir les garanties invalidité/incapacité. Cherchez à savoir si votre contrat prévoit ou non un reclassement professionnel éventuel : ici, la caution intervient seulement si vous êtes empêché de faire une activité professionnelle et non votre propre métier.
Exclusion de garanties
Si vous êtes amateurs de sport à risque, il faudra vérifier si votre activité n’est pas frappée d’exclusion. Si le contrat ne le mentionne pas, vous êtes couvert. Les affections mentales (dépression, brun out, etc.) et les maladies dorso-vertébrales sont aussi des exclusions fréquentes. Optez pour une convention qui prend en charge ce genre de pathologies avec indemnité sans exigence d’hospitalisation.
Le taux de la meilleure assurance
Le taux de l’assurance de prêt immobilier est le montant des cotisations dépendra de votre âge, du montant initial de votre emprunt, de votre activité professionnelle, vos pratiques sportives, de votre santé, du choix du nombre de garanties. Il est recommandé de faire une délégation d’assurance pour trouver le meilleur d’assurance de crédit. Vous pouvez modifier votre assurance emprunteur pour choisir une délégation d’assurance.
